Il piano d’ammortamento dei mutui

Il piano d’ammortamento rappresenta il modo in cui il mutuatario restituirà il credito al mutuante fino all’estinzione definitiva del debito stesso. Le rate che vengono pagate dal mutuatario sono comprensive di una parte del credito (capitale) e da una parte di interessi.

Esistono diversi tipi di piani d’ammortamento sul mercato:

  • Piano d’ammortamento francese – è quello più comunemente usato. In questo tipo di piano d’ammortamento, il credito è restituito in un determinato periodo di tempo a rate. Tali rate saranno sempre uguali, nel caso di un mutuo a tasso fisso, e invece saranno soggette a variazioni nel caso dei mutui a tasso variabile. Nel caso del mutuo a tasso variabile diversi istituti creditizi agiscono in modo diverso, alcuni ricalcolano solo gli interessi lasciando uguale la quota capitale mentre altri ricalcolano interamente la rata con il nuovo tasso.
    Tuttavia con il passare degli anni le rate tendono a variare di meno per la riduzione di capitale residuo sul quale vengono calcolati gli interessi.
  • Piano d’ammortamento a tasso variabile e rata costante – in questo tipo di ammortamento le rate hanno importo costante ed i tassi utilizzati sono più bassi di quelli utilizzati per i mutui a tasso fisso. Tuttavia questo tipo di ammortamento può portare molti svantaggi, quale l’allungamento del piano d’ammortamento. Infatti essendo le rate costanti, quando si ha un aumento del tasso la durata del mutuo diventa più lunga mentre quando i tassi diminuiscono la durata del mutuo si accorcia. Questo tipo di piano comporta pochi rischi per mutui di breve durata, ma i rischi aumentano con l’aumentare della durata stessa.
  • Piano d’ammortamento flessibile – in questo tipo di piano non viene stabilita una vera e propria modalità di restituzione del capitale, il mutuatario può pagare secondo le sue possibilità anche se i creditori pongono comunque dei limiti per evitare che si accumuli troppo credito da pagare.

Ovviamente più il credito è restituito velocemente più sono bassi i costi e più è lenta la restituzione più aumentano i costi.

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