I rischi dei mutui

I mutui sono prestiti, prevedono quindi l’erogazione di una somma ad un soggetto, che si impegna a restituirla pagando degli interessi. Il tasso d’interesse applicato ai mutui è soggetto a variazioni legate al cambiamento del costo del denaro. L’imprevedibilità delle fluttuazioni dei tassi di interesse attribuisce al mutuo un carattere di rischio.

Predire cosa accadrà nel mercato nel futuro non è semplice e basarsi solo su indicazioni generiche non basta per individuare i rischi di un certo tipo di mutuo rispetto ad un altro.

Da sondaggi che sono stati condotti da agenzie specializzate è emerso che molte persone che hanno acceso un mutuo non sono per niente consapevoli dei rischi nei quali potrebbero incorrere. Essi non hanno cioè la piena percezione di quanto eventuali fluttuazioni potrebbero influire sulla convenienza del loro mutuo e, quindi, determinare una perdita, sia in termini di somme ulteriori da pagare, che in termini di mancato risparmio.

E’ bene quindi capire quali sono i rischi che si corrono stipulando un mutuo e da cosa derivano. In realtà, fare un discorso unitario è difficile, poichè i rischi sono diversi a seconda del tipo di mutuo che si sceglie.

In generale è possibile notare come, con il costo del denaro in aumento, sia conveniente stipulare un mutuo con tasso costante per tutta la durata del prestito, in modo da non essere colpiti dagli aumenti. Nel caso invece in cui i tassi d’interesse tendano al ribasso, le forme di mutuo in cui si hanno tassi variabili secondo gli andamenti di mercato sono migliori, perchè consentono di ridurre la misura degli interessi nel tempo.

A queste solide osservazioni teoriche, si contrappone nella pratica la difficoltà di prevedere i movimenti di mercato nel futuro, soprattutto se si considera la lunga durata di certi mutui. Per questo motivo, il rischio di un mutuo aumenta, quanto maggiore è la sua durata.

L’elemento rischio ha pesanti ripercussioni sul costo di un mutuo. Infatti, in base al livello di rischio di cui mutuante e mutuatario si fanno carico, varia sensibilmente il tasso d’interesse applicato.

Per un esame più specifico del rischio connesso ad ogni tipologia, si vedano le schede sui tipi di mutuo.

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