Assicurazioni mutui, quanto pesa il premio di rischio

premio di rischio

Il mutuo è uno degli investimenti più importanti che una persona fa nella sua vita. Quando si accende un mutuo, le banche possono proporre anche delle specifiche polizze assicurative pensate appositamente per proteggere l’investimento da ogni possibile imprevisto, le quali prevedono dunque il cosiddetto premio di rischio. Cerchiamo di capire di cosa si tratta.

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Come funzionano le assicurazioni sui mutui

Trattasi di speciali polizze che permettono di proteggere il mutuo da tutti quei problemi imprevisti che potrebbero portare a rendere più non sostenibile il pagamento delle rate. Si pensi, per esempio, ai casi di perdita del lavoro, ad un ricovero ospedaliero, ad invalidità permanenti ed a tutte quelle evenienze indesiderate che, però, possono accadere durante l’arco della vita.

L’assicurazione per i mutui non è obbligatoria in Italia. Tuttavia, in alcune specifiche circostanze può essere la banca a chiedere direttamente la sottoscrizione di queste polizze prima di poter concedere il finanziamento. Il costo di queste polizze particolari può essere molto variabile a seconda di diversi parametri come l’età, la professione, la salute e lo stile di vita.

L’assicurazione, comunque, può essere stipulata da tutti coloro che stanno per accendere un mutuo o da chi ha già un mutuo in corso ma desidera proteggere l’investimento. Per poter sottoscrivere queste polizze, comunque, bisogna essere residenti in Italia ed avere un mutuo erogato da un ente italiano con un finanziamento in euro. Normalmente, le polizze assicurative sui mutui si possono sottoscrivere sino ai 70 anni di età.

Quando si sceglie un’assicurazione per il mutuo, le persone non sono obbligate a sottoscrivere le opzioni presentate dalle banche. Anzi, solitamente soluzioni terze possono risultare anche più convenienti. Molto spesso, infatti, le polizze che offrono le banche sono standard e poco personalizzate in base alle caratteristiche delle persone che le devono sottoscrivere.
Buona prassi può essere, quindi, quella di rivolgersi a più agenzie assicurative per farsi redigere un preventivo personalizzato da confrontare con quelli proposti dalle banche.

Quanto incide il premio di rischio sulla rata del mutuo?

Il costo di queste assicurazioni, come detto, varia a seconda di alcuni parametri a cui si aggiungono anche la durata della copertura assicurativa, il capitale assicurato, le garanzie prescelte ed altro. Proprio per questo è difficile, se non impossibile, definire in anticipo il costo di queste polizze assicurative visto che i preventivi sono tarati sulle necessità dei clienti. Il premio di rischio, comunque, tenderà ad aumentare all’aumentare dell’età delle persone e del peggioramento delle condizioni di salute.

Nel caso si accetti la proposta della banca, il costo della polizza da versare mensilmente (ovvero il premio di rischio) sarà inserito all’interno della rata del mutuo. Da evidenziare che sebbene il pagamento possa sembrare dilazionato e quindi più comodo, il costo della polizza sarà anche lui finanziato e quindi le persone dovranno pagare i corrispettivi interessi. L’impatto complessivo, dunque, potrebbe risultare oneroso.
Nel caso, invece, di sottoscrizione di una polizza di terze parti, il pagamento del premio assicurativo sarà corrisposto separatamente e non all’interno della rata del mutuo.

Prima si sottoscrivere la polizza è bene verificare alcuni parametri come il massimale coperto che deve essere coerente con l’esposizione finanziaria del mutuo. Da verificare anche l’eventuale possibilità di poter modificare durante il periodo di validità alcune condizioni del contratto.

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