Rinegoziazione mutuo: conviene?

La rinegoziazione del mutuo fa si che vengano modificate alcune clausole contrattuali e può avvenire unicamente tra banca e mutuatari, che non possono mutare perchè si tratta solamente della variazione delle condizioni di un contratto che continuerà ad esistere. La rinegoziazione, a differenza della surroga del mutuo, non necessita dell’intervento del notaio perchè può essere condotta con un semplice scambio di corrispondenza tra banca e cliente.

La rinegoziazione del mutuo insomma non comporta spese aggiuntive, come d’altronde recita la normativa vigente a proposito. La legge infatti prevede che “resta salva la possibilità del creditore originario e del debitore di pattuire la variazione, senza spese, delle condizioni del contratto di mutuo in essere, mediante scrittura privata anche non autenticata.”

Con la rinegoziazione mutuo vengono mantenuti anche i benefici fiscali, ma l’operazione richiede uno specifico accordo tra banca e debitore. Se la propria banca respinge la rinegoziazione, è possibile rivolgersi ad un altro istituto di credito, sfruttando la portabilità del mutuo. Anche in questo caso si scongiureranno tutte le spese, potendosi in ogni caso addurre tutte le modificazioni permesse dalla rinegoziazione. La modalità di rinegoziazione è predefinita e comporta due conseguenze notevoli: l’allungamento del periodo residuo dei mutui e l’applicazione del tasso variabile.

Ricordate però che all’aumento del tempo del rimborso, corrisponde una diminuzione dell’importo della rata. Bene, direte voi. Certo è un’opzione molto comoda, ma bisogna ricordare che questa comodità ha un prezzo: una spesa globale più elevata.

Gli interessi inoltre continuano a venire calcolati a tasso variabile, ma il loro effetto viene determinato dalla durata e non più dalla rata. In questo caso, se i tassi si sollevassero ancora, la durata continuerebbe ad allungarsi, accrescendo ulteriormente la spesa. Quindi, appare più conveniente ricorrere alla portabilità del mutuo per motivi di flessibilità di scelte.

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